弟から電話が来たのは、母が亡くなって2か月と少し経った夜でした。「相続放棄っていつまでだっけ」。私は「三か月だ」と答えて、そこで初めて自分の家の話として日数を数えました。
残り3週間。母に借金があったかどうか、そのとき私は何も知りませんでした。
親の借金を調べるのは、親を疑う作業ではありません。期限の中で白か黒かを確かめて、自分と自分の子どもを守る作業です。
この記事では、家の中を探す順番、信用情報機関3社への開示請求の手数料と日数、そして3社に出てこない借金の見つけ方を書きます。
期限が近い人は、間に合わないときの伸長の申立てから先に読んでください。数えてみたら残りがひと桁だった、という人はそちらが先です。
私の場合、白と分かったのは期限の8日前でした。ぎりぎりでした。
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調べ始める前に、残り日数の数え方を間違えない
調べ方の話に入る前に、ここだけ先に片付けます。ここを誤解したまま走ると、必要のない徹夜をするか、逆に間に合わなくなります。
期限は「知った時」から3か月
相続放棄の申述は、民法により自己のために相続の開始があったことを知ったときから3か月以内にしなければならない、と裁判所の案内に書かれています。（出典：裁判所「相続の放棄の申述」）
死亡した日から自動的に3か月、ではないんです。同居していた子なら死亡日とほぼ同じになりますが、疎遠だった人や、先順位の相続人が放棄したことで自分に順番が回ってきた人は、起算日が後ろにずれます。
私と弟は葬儀を出した側なので、素直に母の死亡日から数えました。迷う余地がない立場でした。
逆に、何年も会っていなかった親の死を役所からの通知で知った、という人はそこが起算点になり得ます。自分の日付がどこか分からないときは、そのまま専門家に聞いたほうが早いです。
なお、申述先は被相続人の最後の住所地の家庭裁判所で、費用は申述人1人につき収入印紙800円分と連絡用の郵便切手です。同じ裁判所のページに書かれています。
調べきれないときは期間を伸ばせる
これを知らない人が多いです。私も、当時は知りませんでした。
相続人が3か月以内に相続財産の状況を調査してもなお、承認するか放棄するかを判断する資料が得られない場合、家庭裁判所への申立てによって期間を伸ばしてもらえる制度があります。（出典：裁判所「相続の承認又は放棄の期間の伸長」）
大事なのは、これは期限が来る前に申し立てるものだという点です。過ぎてから「調べていました」と言っても始まりません。
残りが2週間を切っていて、まだ通帳も見ていない。そういう人は、調べる作業と並行して伸長の申立てを検討してください。手持ちの時間が足りないなら、時間のほうを増やす選択肢があります。
ひとつ勘違いしやすいのは、これが相続人ごとの手続きだという点です。兄が申し立てて期間が伸びても、弟の期限が一緒に伸びるわけではありません。兄弟それぞれが自分の分を出す必要があります。
調べている間は親のお金に触らない
ここが一番の事故ポイントだと思っています。
相続財産を処分したり使ったりすると、相続を承認したものとみなされることがあります。放棄できるかどうかを調べている最中に、その道を自分で閉じてしまう形です。
具体的に危ないのは、親の口座から現金を引き出して使う、親名義の車や家財を売る、親の借金を自分のお金で返す、あたりです。
片付けのつもりでやったことが該当してしまうこともあるので、借金の存在を疑っている段階では、家の中の物を動かすのは「探す」までにとどめてください。売るのも捨てるのも、白と分かってからで間に合います。
私は母の遺品を業者に出したのが一周忌のあとでした。結果的にですが、順番としては正解だったと思っています。遺品を動かせなかった1年の話は別の記事に書きました。
まず家の中を探す。今夜できるのはここまで
開示請求は郵送で日数がかかります。だから、先に動かせる家の中から始めるのが順番として正しいです。
DMに見える郵便物も開ける
私が最初にやったのがこれです。実家は片道4時間で、行けるのは月に一度でした。その1日を郵便物だけに使いました。
借金の手がかりになる郵便は、だいたい次のどれかの顔をしてやってきます。
- カード会社の利用明細
- 保証会社からの案内
- 返済予定表や残高のお知らせ
- 督促状・催告書
- 信販会社からの封書
やっかいなのは、督促ほど封筒が地味だということです。差出人が聞いたことのない会社名だと、広告と区別がつきません。
だから開けます。全部です。開けたら封筒と中身をセットにして、日付順に並べておくと後で楽になります。
それと、亡くなった直後は郵便が実家に届き続けます。しばらく止めずに置いておくほうが、借金の調査という一点だけで言えば有利です。
通帳は残高でなく毎月の引落を見る
通帳を見るとき、つい残高を見てしまいます。借金を探すなら、見るのは引き落としの列です。
毎月決まった日に、決まった額が同じ相手に出ている。これが返済の形です。金額が半端（たとえば13,428円のような数字）なほど、返済らしさが上がります。
さかのぼる期間は、最低でも1年分。カードのリボやローンは年単位で続いているので、直近3か月だけだと見落とします。
相手先の名義が記号のような略称になっていることも多いです。分からない名前はそのまま検索すれば、どこの会社かはだいたい出ます。
口座の凍結や解約の段取りは預貯金の相続手続きをまとめた記事のほうに寄せてあります。ここでは中身を見るだけです。
紙の束は、いちばん下まで見る
私は母の保険証券を、処分予定の紙袋の底から見つけました。上から3枚見て「広告だな」で終わらせていたら、出てこなかった紙です。
借金の書類も同じ場所に紛れます。仏壇の引き出し、鏡台、箪笥の一番下、押し入れの菓子缶。私の実家では、この4か所に重要な紙が分散していました。
探す物は借用書だけではありません。次のような物も手がかりになります。
- クレジットカードそのもの
- 消費者金融のカード
- 金銭消費貸借契約書
- 保証人になった契約書の控え
- 不動産の権利証や登記の書類
カードが出てきたら、会社名を控えます。使っていないカードでも、残高が残っていることはあります。
このとき出てきた紙は、借金だけでなく口座を探す材料にもなります。通帳そのものが見つからない人は、通帳なしで親の口座を割り出す手順のほうに、年金の振込先や引き落としからたどる順番をまとめました。
信用情報機関3社に開示請求する。相続人は郵送だけ
家の中を探し終えたら、次が本命です。信用情報機関は3つあり、扱っている借金の種類が違います。1社では足りません。
3社の守備範囲と手数料
本人が生きているうちはネットで数百円、という案内をよく見かけます。相続人による開示はそれとは別枠で、郵送になり、金額も変わります。
| 機関 | 主に登録されている借入 | 相続人の郵送手数料 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード、信販、携帯の分割 | 1,500円（定額小為替）／1,650円（コンビニ券） |
| JICC | 消費者金融、一部の信販 | 2,177円（税込・コンビニ券のみ） |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行のローン、カードローン、保証 | 2,403円（コンビニ券・発券手数料込み） |
3社そろえると6,000円強です。決して安くはありませんが、数百万円の借金を見落とす可能性と比べたら、私は迷いませんでした。
金額と手続きの詳細は、それぞれの公式で確認できます。CICの郵送開示、JICCの法定相続人等による開示、全国銀行協会の郵送開示の3ページです。
ひとつ注意があります。JICCもKSCも、手数料はコンビニのマルチコピー機で買う利用券で払う方式で、ゆうちょの定額小為替は使えません。CICだけが小為替も可です。買い間違えると往復が1回増えます。
必要書類は戸籍。一覧図があると楽
3社に共通して求められるのは、次の3種類です。
- 申し込む人の本人確認書類
- 亡くなったことが分かる戸籍
- 自分が法定相続人だと分かる戸籍
2と3は、親の死亡が記載された戸籍（除籍）謄本と、自分と親のつながりが分かる戸籍で足りることが多いです。相続登記で使うような出生からの全部を、この段階でそろえる必要はありません。
取り寄せは本籍地の市区町村へ郵送でもできます。窓口でまとめて取れる場合もあるので、住んでいる市区町村の戸籍担当に先に電話で聞くと無駄足が減ります。私はここで1往復むだにしました。
ここで効いてくるのが、法務局が発行する法定相続情報一覧図です。JICCの案内では、この一覧図の原本を出せば、上の2と3の戸籍は原則不要とされています。
ただし、その一覧図を作るには結局、法務局へ戸籍一式を出す必要があります。一覧図を取れば戸籍集めが要らなくなる、という話ではありません。戸籍を1回集めれば、そのあと何枚でも無料で交付を受けられる、という順番です。
だから、開示請求だけが目的なら戸籍をそのまま出すほうが早いです。銀行の解約や不動産の名義変更まで控えているなら、先に一覧図を作っておくと全体の戸籍代が減ります。
私は母の相続で、戸籍集めから登記までを専門の窓口に任せました。自分でやる部分と任せる部分の線引きは相続手続きをどこまで自分でできるかの記事に仕分けてあります。
もうひとつ。CICには法定相続人専用の申込書があり、通常の本人開示の用紙とは別物です。ダウンロードする用紙を間違えると受け付けてもらえません。
日数の見積もりを、先に立てておく
ここが期限との勝負になります。郵送開示は、申し込みから1週間から10日ほどで結果が発送される、というのが各社の目安です。
その前に戸籍を取る時間が要ります。本籍地が遠ければ郵送で1週間から2週間。ここを忘れると計算が狂います。
私の実感では、戸籍を取り始めてから3社の結果が出そろうまで、余裕をみて3週間から4週間です。つまり、残り1か月を切っているなら今日動かないと間に合いません。
3社は同時に出してください。1社ずつ順番に出すと、それだけで1か月が飛びます。私は郵便物の確認と並行して3通同時に投函しました。
結果が全部そろって、借金なしと分かったのが期限の8日前でした。そのあと私は、コンビニでアイスを2つ買って車の中で食べました。1つは弟の分のつもりでしたが、渡す相手はそこにいませんでした。あの頃は口をきいていなかったので。
信用情報3社に出てこない借金がある
3社が白でも、それは「白に近い」であって「完全な白」ではありません。ここを正直に書いておきます。
親戚や知人の借金は登録されない
信用情報機関に載るのは、加盟している会社との取引だけです。個人どうしの貸し借りは対象外です。
これが出てくるのは、たいてい葬儀か法事の席です。「実はお父さんに少し貸していて」と、悪気なく言われます。
手がかりは、借用書と、通帳の入金の記録です。銀行からでなく個人名から大きな入金があって、そのあと少しずつ返している形跡があれば、それです。
親が生前に付き合いの深かった人が分かっているなら、期限の前にひと言聞いておくのが安全です。聞きにくいのは分かります。ただ、3か月を過ぎてから言われるほうが、はるかに困ります。
連帯保証は返済中は表に出ない
私はこれが一番こわいと思っています。
親が誰かの連帯保証人になっていた場合、その義務も相続の対象になり得ます。しかも、主たる債務者がきちんと返している間は、督促も明細も届きません。
つまり、郵便物にも通帳にも痕跡が残らないことがあります。何年か経ってから請求が来て、そこで初めて知る、という順番になります。
探す手がかりは契約書の控えです。親が事業をしていた、親族の会社を手伝っていた、子や兄弟の住宅ローンに名前を貸していた。そういう心当たりがあるなら、契約書だけは必ず探してください。
税金や家賃の滞納と抵当権
借金と呼ばれないけれど、払う義務が残るものがあります。
- 住民税や固定資産税の未納
- 入院費や介護サービスの自己負担分
- 賃貸の家賃や施設の利用料
- 水道光熱費や携帯の未払い
母は最後の一年、入退院を繰り返しました。医療費と介護の自己負担はまとまった額になり、私はそれを立て替えていました。請求のタイミングが亡くなったあとにずれ込むものもあります。
それと不動産です。実家に抵当権がついていないかは、法務局で登記事項証明書を取れば分かります。誰でも取れる書類で、相続人であることの証明も要りません。ただし無料ではなく、請求の方法によって手数料が変わります。請求の方法や手数料は法務局の案内で確認してください。
抵当権が残っていても、すでに完済していて抹消していないだけ、というケースもあります。金額の欄だけ見て慌てないでください。
実家を相続したあとの流れは不動産を相続したらやることの記事にまとめてあります。抵当権の抹消もそちらの話です。
白黒がつかないまま期限が近いときの決め方
調べても分からない、という状態で期限が近づくことがあります。むしろ、そちらのほうが普通かもしれません。
残り日数で、やることを切り替える
目安として、私なら次のように切ります。
- 残り2か月以上なら自分で3社に出す
- 残り1か月なら、戸籍を今日取りに行く
- 残り3週間なら伸長の申立ても検討
- 残り2週間なら専門家に相談
私は残り3週間の地点から走り始めて、8日前に着地しました。正直に言えば、あれは運が良かっただけです。戸籍の取り寄せが1回でも空振りしていたら、間に合っていません。
同じ状況の人に同じ賭けは勧めません。
兄弟がいるなら結果を共有する
相続放棄は1人ずつ判断するものです。ただ、調べる作業を2人でやれば単純に半分の時間で済みます。
私と弟は、このあと遺産の分け方で揉めて1年口をきかなくなりました。それでも、借金の有無の確認だけは早い段階で共有しておいてよかったと思っています。ここが割れると、話が最初から進みません。
相続税の計算を紙に書いて写真で送ったら、「まじか」と返信が来たのを覚えています。あの頃はまだ、そのくらいのやりとりはできていました。
返事が来ない兄弟もいると思います。その場合は待たないでください。放棄するかどうかは1人ずつ決められるので、自分の分だけ先に調べて、結果だけ送っておけば十分です。相手が動かないことと、自分の期限が延びないことは別の話です。
兄弟間がすでに難しい状態なら、きょうだいの相続トラブルの記事のほうに、私が何を間違えたかを書いてあります。
どこからを専門家に渡すか
自分でやるほうが安いのは確かです。3社の開示で6,000円強、戸籍が数千円。それで済むなら、それがいちばんです。
ただ、次のどれかに当てはまるなら、私は人に聞いたほうが早いと思います。
- 期限まで2週間を切っている
- 督促状がすでに届いている
- 連帯保証の契約書が出てきた
- 起算日がいつなのか判断できない
- 先順位が放棄して順番が回った
借金と放棄が絡む話は、税理士でも司法書士でもなく弁護士の領域です。私は弟と揉めたときに弁護士を探して、「ベンナビ相続」で相続に強い弁護士を探すところから始めました。地域と相談内容で絞り込める検索サイトで、初回相談を無料にしている事務所も掲載されています。使った感想はベンナビ相続の体験レビューに正直に書きました。
相談に行くときは、集めた郵便物と通帳をそのまま持っていってください。整理しないでいいです。並べ替えるのは向こうの仕事です。
費用は事務所によって差が大きいので、相場を鵜呑みにしないほうがいいです。初回の相談で、調査まで頼んだ場合と放棄の申述まで頼んだ場合の総額を、それぞれ聞いて書き留めてください。そこで濁される事務所は、私なら次を探します。
借金は無さそうだけれど、このあとの戸籍集めと名義変更をまとめて任せたい。そういう段階に進んだ人は、nocos（ノコス）の相続手続き代行を見てみてください。私が母の相続で戸籍収集から実家の登記まで任せた窓口です。費用と、連絡が滞って催促のメールを打った話はnocosの体験レビューに書いてあります。
どこに頼むか迷うなら、相続の相談先を比べた記事で弁護士・税理士・手続き代行の向き不向きを並べています。
親の借金の調べ方でよくある質問
- 信用情報機関は1社だけではだめですか？
-
3社で扱う借入の種類が違うので、1社では抜けます。カードや信販はCIC、消費者金融はJICC、銀行のローンはKSCが中心です。銀行系だけ確認して安心してしまうと、消費者金融の借入を見落とします。
- 開示請求をすると、親の信用情報に傷がつきませんか？
-
開示は情報を見るだけの手続きで、審査に影響するものではありません。亡くなった方の情報を相続人が確認するために各機関が用意している正規の窓口です。
- 兄弟の分もまとめて1回で請求できますか？
-
開示結果は申し込んだ相続人本人の住所へ送られます。結果を共有するのは自由なので、実務上は1人が代表して請求し、内容を兄弟に見せる形で足ります。
- 3か月を過ぎてから借金が見つかったら、もう無理ですか？
-
一律に無理とは言えません。借金の存在を知らなかった事情によっては、認められた例もあります。ただし個別の判断になるので、督促状が届いた時点で自己判断せず弁護士に相談してください。返済に応じてしまうと、そこで道が狭くなります。
- 葬儀費用を親の口座から出しました。放棄できなくなりますか？
-
相続財産を使う行為は承認とみなされる可能性があります。社会通念上相当な範囲の葬儀費用は問題にならないとされることもありますが、線引きは金額や状況によります。すでに使ってしまったなら、その事実を隠さず弁護士に伝えたうえで判断を仰いでください。
- 実家が遠くて、郵便物を見に行けません。
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私も片道4時間で、行けるのは月に一度でした。開示請求は郵送で完結するので、先に3社へ出してしまうのが現実的です。家の中の探索は次に行ける日に回し、郵便は止めずに溜めておいてください。
- 借金があっても、家だけ相続することはできますか？
-
できません。相続は財産と負債をまとめて引き継ぐか、まとめて放棄するかです。プラスの範囲でだけ負債を引き継ぐ限定承認という制度もありますが、相続人全員で申し立てる必要があり、手続きも重くなります。
まとめ：今夜は、郵便物を全部開けるところまで
親の借金を調べる作業は、家の中の紙を全部見ることと、信用情報機関3社への郵送請求の2本立てです。難しい判断はほとんどありません。かかるのは日数です。
だから、順番はこうなります。今夜のうちに自分の残り日数を数える。郵便物を開ける。戸籍を明日取りに行く。3社へ同時に出す。
それでも間に合わないと感じたら、期間を伸ばす申立てという逃げ道があります。過ぎる前に動けば使えます。
私は8日前に白と分かって、車の中でアイスを食べました。あのとき何より効いたのは、調べ終わったという事実より、もう数えなくていいという安心のほうでした。
親を疑っているわけではないんです。確かめておかないと、この先ずっと数え続けることになるから確かめるだけです。
亡くなった直後にやることを一通り見直したい人は、身内が亡くなったらすることのリストを、放棄の手続きそのものを進める人は相続放棄のやり方と期限の記事を続けて読んでください。
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